Payguard y FRIDA: la cooperación española frente al fraude en pagos se conecta con Europa 

Esto plantea un reto especialmente complejo para las entidades financieras: desde el punto de vista técnico, la operación puede parecer completamente legítima, porque ha sido realizada por el cliente desde sus canales habituales y con los mecanismos de autenticación correspondientes. Por eso, los controles tradicionales no siempre son suficientes para identificar que detrás de ese pago existe una estafa. 

La evolución del panorama del fraude coincide, además, con una transformación profunda de los pagos. La generalización de las transferencias instantáneas en Europa permite movilizar fondos en cuestión de segundos, reduciendo el margen disponible para detectar, analizar y detener una operación sospechosa. La velocidad constituye un avance indudable en la experiencia de usuario para ciudadanos y empresas, pero también obliga a desarrollar mecanismos de prevención, comunicación y respuesta capaces de operar con un nivel equivalente de rapidez. 

A ello se suma la creciente profesionalización de la delincuencia financiera. Las estafas pueden responder a estructuras criminales especializadas que distribuyen funciones y aprovechan la digitalización, la disponibilidad de información y las tecnologías basadas en inteligencia artificial para ampliar su alcance. Frente a estas amenazas, compartir información entre proveedores de servicios de pago permite identificar patrones, anticipar riesgos y coordinar una respuesta más eficaz, también cuando el fraude afecta a distintos países.  

En España, esta necesidad de colaboración se materializó hace seis años con la creación de Payguard, la iniciativa sectorial impulsada por Iberpay para reforzar la lucha contra el fraude en pagos.

 Actualmente, Payguard conecta a más de 80 entidades financieras y proporciona un conjunto de servicios destinados a reforzar la prevención, detección y respuesta 360º frente al fraude en pagos cuenta a cuenta. Esta experiencia ofrece una base sobre la que avanzar hacia el intercambio de información a escala europea. 

De la colaboración voluntaria a la cooperación estructural 

La regulación europea avanza también hacia un modelo de cooperación más estructurado. El futuro Reglamento de Servicios de Pago (PSR), cuya aprobación se espera para diciembre de este mismo año, contempla en su artículo 83ª la obligación de que los proveedores de servicios de pago compartan información relacionada con operaciones sospechosas de fraude cuando existan motivos objetivamente justificados, respetando las garantías de seguridad, gobernanza y protección de datos. El legislador europeo reconoce así el papel de la cooperación entre entidades para complementar sus capacidades individuales y reforzar la protección del ecosistema de pagos.  

Para facilitar la adaptación de las entidades a estas nuevas exigencias, el European Payments Council (EPC) está desarrollando FRIDA (Fraud Information Distribution Arrangement), un esquema que establecerá reglas, estándares y procedimientos comunes para facilitar el intercambio seguro y homogéneo de información sobre posibles actividades fraudulentas entre proveedores de servicios de pago europeos. De esta forma, las entidades podrán compartir alertas sobre posibles actividades fraudulentas y aprovechar la información identificada por otros participantes para detectar riesgos que difícilmente podrían reconocer de manera aislada. El primer borrador de su reglamento se encuentra actualmente en consulta pública. 

Ante amenazas que afectan a múltiples entidades y atraviesan fronteras, FRIDA representa un paso relevante hacia una respuesta europea más coordinada frente al fraude en pagos. Además de facilitar el cumplimiento de las nuevas obligaciones de intercambio de información, este esquema podrá complementar los mecanismos de monitorización de operaciones con información procedente de otros participantes y evolucionar para incorporar nuevos casos de uso que refuercen las capacidades de prevención y mitigación del fraude. 

La experiencia española y la conexión con Europa 

La puesta en marcha del esquema FRIDA encuentra en España un entorno especialmente preparado gracias a la experiencia acumulada por el sector en el intercambio de información para la prevención y mitigación del fraude a través de Share, la herramienta de Payguard destinada a compartir información sobre operativa fraudulenta entre las entidades participantes. A lo largo de los últimos años, este modelo de colaboración ha permitido consolidar procedimientos operativos, mecanismos de coordinación y dinámicas de cooperación que han contribuido a reforzar la capacidad del sector para responder de forma conjunta a amenazas cada vez más complejas. 

Sobre esta base, Iberpay trabaja en el desarrollo de una pasarela de interoperabilidad que permita conectar al sector español, a través de Payguard, con el esquema paneuropeo FRIDA. Este planteamiento aprovecha la experiencia acumulada y sigue una aproximación ya conocida en otros ámbitos de los pagos europeos, en los que las entidades nacionales se conectan a infraestructuras comunes a través de mecanismos de interoperabilidad que facilitan una integración eficiente y ordenada. La conexión contribuirá a facilitar un intercambio de información homogéneo y seguro, evitar la necesidad de desarrollar conexiones individuales por cada entidad, aprovechar procedimientos ya conocidos por las entidades participantes y favorecer la adaptación a estándares europeos comunes. 

La futura conexión de Payguard con FRIDA permitirá extender a escala europea la experiencia de colaboración desarrollada en España, ampliando el alcance de la información compartida y las capacidades de respuesta conjunta frente al fraude. Un nuevo paso hacia un ecosistema de pagos en el que la cooperación entre entidades y la interoperabilidad de sus infraestructuras sean herramientas fundamentales para afrontar amenazas que no conocen fronteras.