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Transferencias Instantáneas

24 de enero de 2024

Transferencias instantáneas para una economía moderna, digital y eficiente

9 min

El uso generalizado de las transferencias instantáneas no solo modificará sustancialmente los hábitos de pago de los ciudadanos, las empresas y las administraciones en toda Europa, sino que también agilizará y acelerará el flujo del dinero en la economía. Asimismo, creará un espacio muy propicio para la digitalización, la innovación financiera y la competencia en la provisión de servicios de pago, estimulando la actividad económica. España se encuentra en una posición privilegiada para seguir liderando esta transformación digital y beneficiarse de todas las ventajas que aporta.

 

¿Qué son las transferencias instantáneas?

La transferencia instantánea permite el envío instantáneo de fondos entre cuentas, abonándose al beneficiario de forma instantánea y estando disponible para su uso en cualquier momento del día y todos los días del año, a través de la banca online, apps bancarias, oficinas o servicios como Bizum.

Con la práctica totalidad de las cuentas bancarias españolas (más de 80 millones de cuentas) disponibles para poder emitir y recibir transferencias instantáneas gracias a su conexión con el sistema de pagos de Iberpay, el sistema financiero español cuenta con los raíles interbancarios necesarios para procesar cualquier servicio de pago basado en la transferencia instantánea (conforme al esquema SCT Inst del European Payments Council).

Desde su lanzamiento en 2017, las transferencias instantáneas emergen como el medio de pago óptimo para una economía moderna, digital y eficiente. Caracterizadas por su instantaneidad (el dinero se abona en la cuenta bancaria del beneficiario en menos de 1 segundo de media), por su funcionamiento 24 horas al día todos los días del año y por su uso a través de canales digitales y móviles, están redefiniendo el modo de pagar y cobrar en nuestra economía.

 

Propuesta de valor de las transferencias instantáneas:

  • Están disponibles 24x7 y el abono del importe se realiza al instante 

  • Disponibles para todos los pagos en euros en los 36 países del área SEPA: para realizar pagos con más de 4.000 bancos y 800 millones de cuentas en Europa

  • Son un medio de pago universal, al estar disponibles en todas las cuentas, a través de cualquier canal y para múltiples casos de uso

  • Tesorería Just-In-Time: facilitan la gestión de pagos en tiempo real para empresas y administraciones públicas

  • Autonomía estratégica y financiera de Europa frente a otras áreas monetarias y actores no europeos

  • Promueven el crecimiento económico, aumentando la velocidad del dinero, la actividad económica y añadiendo crecimiento al PIB 

  • Las transferencias instantáneas son clave también para mejorar los pagos internacionales fuera del área euro, siguiendo los objetivos del G20, la Unión Europea y el BIS.  

 

¿Por qué son importantes las transferencias instantáneas?

Los medios de pago vienen a ser el sistema circulatorio de la economía de un país. Los pagos facilitan el flujo de fondos entre individuos, empresas y administraciones, generando actividad mercantil y económica a la par que estimulando el crecimiento económico.

Las transferencias instantáneas tienen un enorme potencial para impulsar el crecimiento económico. Algunos estudios internacionales estiman que este uso intensivo de las transferencias instantáneas puede llegar a suponer un incremento del PIB de entre un 0,23% y un 0,43% en una economía, principalmente debido a la reducción en el uso del efectivo, al incremento de la velocidad de circulación del dinero y a la sustitución de otros medios de pago menos eficientes.

La rápida adopción y el enorme éxito de los sistemas de pago instantáneo entre cuentas en países como India (UPI), Brasil (Pix), China (IBPS) o Tailandia (PromptPay) ha impulsado la gran transformación financiera que han experimentado estos países en los últimos años, aumentando rápidamente los niveles de bancarización y digitalización financiera de su población, por un lado, y reduciendo el uso de otros medios de pago como los cheques, el efectivo o las tarjetas, por otro lado.

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Teniendo en cuenta este contexto, no resulta extraño que la Comisión Europea y el Banco Central Europeo hayan identificado a las transferencias instantáneas como uno de los pilares centrales de su estrategia sobre pagos minoristas debido a su indudable potencial para aumentar los niveles de competencia, digitalización e innovación y a su capacidad para beneficiar a los ciudadanos y empresas del continente. Asimismo, la adopción masiva de los pagos instantáneos permitiría mejorar la soberanía y autonomía financiera de Europa al facilitar la puesta en marcha de soluciones de pago europeas alternativas a las grandes marcas internacionales de tarjetas.

España destaca como líder en Europa en la adopción de las transferencias instantáneas con una cuota del 53% sobre el total de transferencias procesadas. 

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Este éxito es debido, en gran medida, por la disponibilidad generalizada de esta tecnología en la práctica totalidad de los bancos españoles y por la rápida adopción de servicios como Bizum, que ha extendido el uso de las transferencias instantáneas, principalmente para pagos entre particulares, aunque, cada vez más, también para realizar pagos en comercio electrónico.

La generalización del uso de Bizum es una de las claves principales que explica la avanzada posición de los bancos españoles en los pagos instantáneos, puesto que ofrece una excelente experiencia de usuario a los más de 26 millones de españoles y andorranos usuarios de este servicio que ya está provocando un importante trasvase de transacciones que antes se hacían con efectivo o tarjeta a los pagos instantáneos de cuenta a cuenta.

 

La adopción de las transferencias instantáneas por las empresas, el despliegue del Request to Pay (o adeudo instantáneo, 24x7, enriquecido y digital) y el uso de las transferencias instantáneas en los pagos internacionales multidivisa aparecen como los próximos pasos para completar el amplio abanico de oportunidades que presentan las transferencias instantáneas para todos los agentes económicos.

 

Regulación europea para las transferencias instantáneas

El Reglamento sobre transferencias instantáneas, aprobado por el Parlamento Europeo el 7 de febrero de 2024, persigue generalizar su uso habitual entre los ciudadanos, las empresas y las administraciones públicas en toda Europa para alcanzar sus objetivos estratégicos en materia de pagos: soberanía y autonomía estratégica frente a otras áreas económicas, el desarrollo de soluciones de pago de escala paneuropea, acelerar la velocidad de circulación del dinero para mejorar la eficiencia de la economía y estimular el crecimiento económico, fomentar la digitalización de la economía europea y promover la innovación, competencia y sostenibilidad en los servicios de pago.

El reglamento es de aplicación directa en cada Estado miembro de la Unión Europea y, entre las novedades que incorpora, cabe destacar las siguientes cuestiones por su relevancia e impacto:

  • Obligatoriedad de ofrecer transferencias instantáneas: las entidades que estén ofreciendo transferencias ordinarias a sus clientes deberán ofrecer también transferencias instantáneas.
  • Canales e información a clientes: las entidades deberán poner a disposición de sus clientes servicios de transferencias instantáneas a través de los mismos canales (apps bancarias, banca electrónica, canales de empresas, oficinas, etc.) en los que ya ofrezcan las transferencias ordinarias.
  • Precios: los precios de las transferencias instantáneas no podrán ser superiores a los de las transferencias ordinarias.
  • Lucha contra el fraude: las entidades han de ofrecer a sus clientes un servicio que les permita la verificación del nombre del beneficiario y titularidad de la cuenta de destino previo al envío del pago con objeto de evitar errores y prevenir el fraude.
  • Las Entidades de Pago y de Dinero Electrónico quedan sujetas a esta regulación tras la actualización de la Directiva 98/26/CE que habilita la participación de este tipo de entidades en los sistemas de pago en condiciones similares a las de los bancos.

 

Una ventana de oportunidades para la economía y las finanzas

Si bien el Reglamento entrará en vigor el vigésimo día siguiente al de su publicación en el Diario Oficial de la Unión Europea, los plazos de aplicación de esta obligatoriedad abarcan de 9 a 18 meses (para la recepción y emisión de transferencias instantáneas, respectivamente) si están en el área euro, o en 33 y 39 meses si están fuera del área euro.

La rápida implementación de esta regulación supone un desafío para el sector bancario que deberá reajustar su oferta de servicios de pagos en tan breve plazo, y anticipa una transformación acelerada y profunda en los modelos y hábitos de pago de ciudadanos, empresas y administraciones en toda Europa que impactará directamente en la velocidad de circulación del dinero e impulsará el crecimiento económico, a nivel local y global.

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En el caso concreto de nuestro país, si bien España lidera la adopción de las transferencias instantáneas en Europa, su uso está todavía muy concentrado en pagos de bajo importe entre particulares, mientras que en el ámbito de las empresas (pago de facturas a proveedores, cobros a clientes, nóminas, gastos, etc.), de las administraciones públicas (pensiones, recaudaciones, tasas, subvenciones, multas, impuestos, etc.) o en pagos en comercios el uso de las transferencias instantáneas está siendo mucho más limitado.

Con la posibilidad de utilizar transferencias instantáneas en condiciones idénticas a las transferencias ordinarias, las empresas van a tener la oportunidad de adoptar de forma masiva y estandarizada este medio de pago que conlleva numerosos beneficios en términos de eficiencia y automatización de sus pagos. Este enfoque permite optimizar y agilizar de manera significativa sus flujos de tesorería al facilitar pagos y cobros instantáneos en cualquier momento del día y los 365 días del año. Además, la agilidad inherente a las transferencias instantáneas ofrece a las empresas una herramienta muy eficaz para adaptarse y responder a las nuevas dinámicas del mercado y a las necesidades y preferencias de los consumidores en un incuestionable contexto de digitalización.

Elevando la apuesta, las empresas pueden implementar los pagos embebidos, integrando el pago en toda la cadena de valor de sus transacciones financieras y en sus procesos de negocio mediante la aplicación de APIs de extremo a extremo, elevando la experiencia del cliente, teniendo la posibilidad, incluso, de programar estos pagos y cobros por anticipado. Al implementar esta tecnología, las empresas pueden lograr una conciliación instantánea de facturas, cobros y cuentas bancarias de manera automática y en tiempo real. En definitiva, este enfoque revolucionará la gestión financiera en el ámbito empresarial, facilitando a las empresas concentrarse en su operativa más crítica, resolver problemas en la gestión de la forma más eficiente, proporcionar una mejor experiencia del pago, así como escalar sus transacciones exponencialmente gracias a la simplificación de los procesos.

 

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