Payguard representa la respuesta conjunta y sectorial de las entidades adheridas a Iberpay al fraude en los pagos cuenta a cuenta. A través de este servicio donde están adheridas la práctica totalidad de las entidades españolas se da respuesta a la necesidad creciente de combatir el fraude en un entorno donde los pagos instantáneos son la nueva normalidad.

Iberpay, como sistema de pagos y nodo neurálgico de la red europea de pagos de cuenta a cuenta, con todas las entidades españolas conectadas y procesando sus pagos a través de su plataforma tecnológica central y neutra, tiene a la lucha contra el fraude como máxima prioridad estratégica.

Siendo uno de los países pioneros en la adopción de los pagos instantáneos, la comunidad bancaria española, a través de Iberpay, es también pionera en la implantación de este servicio sectorial de lucha contra el fraude, en funcionamiento desde 2020.

Partiendo de la información de operaciones fraudulentas, sospechosas o tentativas que las entidades conectadas comparten, el servicio cuenta con varias herramientas que se integran en la cadena de valor de los pagos instantáneos y que, a futuro, podrán ser interoperables con otras soluciones similares que se están planteando en otras comunidades internacionales, una vez logren un estado de madurez similar al que se ha conseguido en Payguard.

Para el desarrollo y evolución de Payguard, se cuenta con los expertos en lucha contra el fraude e inteligencia artificial de los principales bancos, que trabajan conjuntamente con el equipo de Iberpay para mantener alineadas las herramientas del servicio Payguard con las necesidades de los bancos en su lucha contra el fraude.

Payguard es un servicio para la lucha contra el fraude con un enfoque sectorial e integrado en la cadena de valor de los pagos instantáneos, que cuenta con las siguientes 6 herramientas:

H#1 Share

Intercambio de operativa fraudulenta

Share es la herramienta de intercambio de información entre bancos puesta en marcha en noviembre de 2020. Se trata de una base de datos centralizada que facilita el intercambio de información de operaciones fraudulentas, sospechosas e intentos de fraude en tiempo real y de forma estándar, ágil, segura y automática entre todos los participantes en el servicio.

¿Cómo funciona Share?

En el momento en que una entidad participante detecta un intento de fraude, una operación no autorizada o sospechosa de serlo, Payguard difunde en tiempo real la información al resto de entidades conectadas.

La entidad de contrapartida de la operación chequea los datos de dicha transacción e incorpora nueva información relevante sobre la misma. Entre los datos que se informan están: los datos de la transacción, el IP, el tipo de fraude y la tipología de la cuenta.

H#2 Rescue

Recuperación de fondos

Los bancos solicitan recuperar fondos por fraude o por estafa a través de la herramienta Rescue. Este procedimiento de recuperación de fondos facilita que, ante la detección de una transferencia no autorizada por el banco ordenante o por su cliente, se solicite recuperar los fondos al banco beneficiario del pago y que este devuelva los fondos, si se dan las circunstancias oportunas. Este procedimiento es aplicable a todas las transferencias ordinarias y transferencias instantáneas procesadas y liquidadas a través de Iberpay, incluido Bizum. Este procedimiento es aplicable a las transferencias y transferencias instantáneas procesadas y liquidadas a través del sistema nacional de pagos, incluido Bizum.

H#3 Prevalidate

Verificar la titularidad de cuentas

Prevalidate es la herramienta que permite, a los bancos y a sus clientes, verificar la titularidad de cuentas antes de realizar un pago para evitar ciertos tipos de fraude.

Payguard se apalanca en el servicio de titularidad de cuentas de Iberpay, que permite a los bancos conectados al servicio y a sus clientes confirmar que un CIF/NIF es el titular, o no, de una cuenta de pago en otro banco conectado al servicio. Dado que este servicio cuenta con la participación de todo el sistema bancario español, permite confirmar la titularidad de las más de 80 millones de cuentas de pago existentes (el 99% de las cuentas bancarias españolas).

H#4 Intelligence

Modelo predictivo de fraude

Esta herramienta evalúa permanentemente la operativa del sistema y permite identificar posibles nuevas cuentas mula y operaciones irregulares (fraudulentas, blanqueo de capitales o financiación del terrorismo) en cada banco conectado mediante un modelo predictivo que aplica inteligencia artificial y machine learning. Las entidades son informadas periódicamente de aquellas cuentas con operativa anómala para su investigación. Cada entidad ha de confirmar a su vez si estas cuentas son realmente sospechosas y, de este modo, facilitar la retroalimentación del motor analítico.

H#5 Score

Evaluación de riesgo en tiempo real

Esta herramienta identifica, antes de emitir un pago, diferentes patrones y comportamientos que se corresponden con una mayor presencia de fraude. Los bancos pueden consultar estos indicadores en tiempo real mediante dos APIs, desacopladas del flujo del pago, que permiten evaluar el riesgo de la operación, de forma que, junto con la información ya disponible en el propio banco, este pueda tomar la decisión de emitir o no el pago.

H#6 Networks

Modelo neuronal de redes de cuentas mula

Esta herramienta, basada en tecnología y modelos de redes neuronales, será objeto de un futuro desarrollo y tiene como objetivo analizar en tiempo real los movimientos de fondos y saltos entre distintas cuentas, para identificar redes de cuentas mula y operativa irregular fraudulenta, blanqueo de capitales o financiación del terrorismo, y retroalimentar de nuevo al motor analítico.

Entidades de crédito, entidades de pago entidades de dinero electrónico pueden adherirse al servicio siempre y cuando dispongan de IBANes propios* y sean participantes o entidades accesibles en el sistema nacional de pagos (SNCE).

Para obtener información detallada e iniciar este proceso, póngase en contacto con el equipo de Iberpay a través de la dirección de correo electrónico: negocio@iberpay.com.

(*) Para participar en nuestro servicio, se requiere ser una entidad gestora de cuentas debidamente autorizada por el Banco de España (BdE) u organismos reguladores equivalentes.